Kredit und Todesfall: Diese Versicherung verhindert, dass deine Familie zahlen muss

Du hast einen Kredit aufgenommen, vielleicht für die Traumwohnung oder das erste Auto. Die monatlichen Raten zahlst du pünktlich ab. Alles läuft nach Plan. Doch dann passiert das Unvorstellbare: Ein Unfall, eine schwere Krankheit und plötzlich bist du nicht mehr da. Was passiert jetzt mit deinem Kredit?

Die Antwort ist härter, als viele denken: Deine Angehörigen schwelgen nicht nur in Erinnerungen, sondern erben auch deine Schulden. Die Bank möchte ihr Geld zurück – egal, ob deine Familie emotional oder finanziell dazu in der Lage ist. Genau hier kommt eine Absicherung ins Spiel, über die viel zu wenige sprechen.

Was eine Ablebensversicherung leistet

Viele Kreditnehmer sichern sich über eine Ablebensversicherung bei Kreditverpflichtungen ab. Das Prinzip ist einfach: Du zahlst monatlich einen vergleichsweise kleinen Beitrag. Im Gegenzug springt die Versicherung ein, wenn du während der Kreditlaufzeit verstirbst. Sie übernimmt die Restschuld komplett oder zahlt die vereinbarte Summe aus.

Anders als klassische Lebensversicherungen funktioniert diese Absicherung nach dem Risikoansatz. Es gibt keinen Sparanteil, keine Gewinnbeteiligung. Stattdessen konzentriert sie sich auf den reinen Schutz. Das macht sie deutlich günstiger.

Wenn der Kredit zur Last für Hinterbliebene wird

Stell dir vor, du hast gerade eine Eigentumswohnung gekauft. 250.000 Euro Kredit, Laufzeit 25 Jahre. Du bist hauptverdienend, dein Partner arbeitet Teilzeit. Dann passiert ein tragischer Unfall.

Jetzt steht dein Partner mit zwei Problemen da. Einerseits fehlt das Haupteinkommen. Andererseits läuft der Kredit weiter – 1.200 Euro monatlich müssen weiter fließen. Ohne diese Summe droht im schlimmsten Fall der Verlust der Wohnung. Deine Familie muss ausziehen, obwohl sie gerade ihren größten Halt verloren hat.

Tausende Familien stehen jährlich vor genau diesem Problem. Dabei gibt es eine Lösung, die genau für solche Fälle entwickelt wurde.

Zwei Varianten stehen zur Wahl

Bei der Absicherung hast du grundsätzlich zwei Optionen. Die erste nennt sich Kreditrestschuldversicherung. Hier passt sich die Versicherungssumme kontinuierlich an die sinkende Restschuld an. Je mehr du abbezahlt hast, desto niedriger wird die abgesicherte Summe. Die Prämien bleiben dabei konstant und günstig.

Die zweite Option ist die klassische Risikolebensversicherung mit fester Versicherungssumme. Diese bleibt über die gesamte Vertragsdauer konstant. Sie kostet etwas mehr, bietet aber zusätzlichen Spielraum. Wenn die Kreditschuld bereits getilgt ist, können deine Angehörigen die Summe anderweitig nutzen.

Welche Variante passt, hängt von deiner Situation ab. Bei großen Immobilienkrediten macht meist die fallende Summe Sinn. Bei mehreren kleineren Verpflichtungen kann die feste Summe flexibler sein.

Was kostet diese Sicherheit?

Die Kosten variieren stark. Versicherer berücksichtigen dein Alter, deinen Gesundheitszustand, Risikofaktoren wie Rauchen. Auch die Kredithöhe und Laufzeit spielen eine Rolle.

Das klingt nach zusätzlicher Belastung. Doch für weniger als ein Restaurant-Besuch pro Monat kaufst du deiner Familie echte Sicherheit. Sie muss im Ernstfall nicht aus dem gemeinsamen Zuhause ausziehen oder Kredite mit Einkommen bedienen, das plötzlich fehlt.

Vorsicht vor teuren Bankprodukten

Wenn du einen Kredit aufnimmst, wird dir die Bank wahrscheinlich direkt eine Versicherung anbieten. Das ist bequem, aber oft nicht die beste Wahl. Denn bankeigene Produkte sind häufig deutlich teurer als externe Angebote. Die Prämien können sich um mehrere hundert Euro pro Jahr unterscheiden.

Zudem enthalten diese Pakete oft Zusatztarife, die du nicht brauchst. Arbeitslosigkeitsschutz oder Unfallversicherung klingen erstmal sinnvoll. In der Praxis erhöhen sie aber vor allem die Prämie und zahlen im Ernstfall oft nicht, weil die Bedingungen nicht erfüllt sind.

Besser: Hole dir unabhängige Angebote ein. Vergleiche mehrere Anbieter. Prüfe genau, welche Leistungen du wirklich benötigst. Oft findest du so eine Absicherung, die deutlich weniger kostet.

Wann ist der Abschluss sinnvoll?

Nicht jeder Kredit erfordert automatisch eine Absicherung. Bei kleineren Beträgen unter 20.000 Euro lohnt sich der Aufwand oft nicht. Hier können Rücklagen ausreichen.

Anders sieht es bei großen Summen aus. Immobilienkredite solltest du auf jeden Fall absichern. Vor allem, wenn du Hauptverdiener bist, wenn Kinder im Spiel sind oder wenn dein Partner die Raten allein nicht stemmen könnte.

Auch das Timing spielt eine Rolle. Je jünger du bist, desto günstiger wird die Versicherung. Mit 25 zahlst du einen Bruchteil dessen, was mit 50 fällig wird. Selbst ohne Kinder kann sich der frühe Abschluss lohnen, gerade wenn eine Familiengründung geplant ist. Besonders in jungen Jahren solltest du die finanzielle Vorsorge ernst nehmen, nicht die 4 größten Finanz-Fehler begehen und dich frühzeitig absichern.

Deine nächsten Schritte

Überprüfe zunächst deine aktuelle Situation. Welche Kredite laufen? Wie hoch sind die Restschulden? Könnten deine Angehörigen die Raten allein stemmen?

Falls nicht, hole dir Angebote von verschiedenen Anbietern ein. Achte auf transparente Konditionen und faire Kündigungsrechte. Scheue dich nicht, Fachleute zu konsultieren – bei solchen Summen lohnt sich professionelle Beratung.

Denk daran: Es geht nicht darum, dich mit dem Gedanken an deinen Tod zu beschäftigen. Es geht darum, deiner Familie im schlimmsten Fall einen echten Dienst zu erweisen. Sie wird mit genug zu kämpfen haben und finanzielle Existenzängste sollten nicht dazugehören.